Una Cuota Mensual Constante (EMI, por sus siglas en inglés: Equated Monthly Installment) es el importe fijo que un prestatario abona periódicamente al prestamista o entidad financiera cada mes para liquidar una deuda contraída. Cada cuota se compone de dos partes: la amortización del capital prestado y el pago de los intereses devengados. Esta calculadora opera con el método de amortización por saldo reductor (sistema francés), el estándar bancario global para hipotecas y préstamos al consumo. A diferencia de los préstamos a interés simple o tasa plana (flat rate), en el sistema de saldo reductor los intereses se calculan cada mes estrictamente sobre el capital pendiente de amortización. A medida que avanzan los pagos mensuales y disminuye el saldo adeudado, la proporción de intereses dentro de la cuota decrece y la cuota destina una proporción cada vez mayor a reducir directamente el capital principal.
Se calcula utilizando la fórmula estándar de anualidades de saldo reductor: EMI = [P × r × (1 + r)^n] / [(1 + r)^n − 1], donde P es el capital, r es la tasa de interés mensual (tasa anual / 12 / 100) y n es el número total de pagos mensuales.
Porque el saldo adeudado es máximo al comienzo del plazo de amortización. Al multiplicarse el saldo pendiente por la tasa periódica mensual, el interés resulta elevado. Al amortizarse capital progresivamente, la base sobre la que se calculan los intereses disminuye mes a mes.
En el saldo reductor, los intereses se cobran únicamente sobre la deuda remanente. En cambio, en un préstamo a tasa fija plana (flat rate), el interés se cobra sobre el 100% del monto original durante todo el plazo, lo que encarece drásticamente el costo financiero total.
Al realizar un pago extraordinario, el monto se descuenta íntegramente del capital pendiente. Con ello se reduce la base de cálculo de intereses futuros, permitiendo reducir el importe de la cuota mensual manteniendo el plazo, o bien recortar el plazo total manteniendo la cuota.
En préstamos a tasa variable vinculados a índices de referencia (como el Euríbor o la tasa SOFR), una subida de tipos incrementa la carga financiera. Los bancos suelen ajustar elevando la cuota mensual o, si el contrato lo contempla, alargando el plazo de amortización.
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Estimated loan breakdown based on reducing interest balance.
